„Ще има бонус за застрахователите и малус за всички граждани.“ Това заяви Богдан Милчев от Института за пътна безопасност в предаването „Тази неделя“. Коментарът му е свързан с новата система „Бонус-малус“, която вече е въведена за задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите.

Системата е въведена, но реалното ѝ действие ще започне по-късно

Системата „Бонус-малус“ за автомобилната застраховка „Гражданска отговорност“ официално влезе в сила през тази седмица. Това обаче не означава, че тя ще започне да оказва реално влияние върху цените веднага. Очаква се системата да заработи на практика след около шест месеца.

Причината е необходимостта от време за техническо адаптиране на единната информационна система на Гаранционния фонд, както и на информационните системи, използвани от отделните застрахователни дружества.

По думите на Милчев основната идея на подобен механизъм е да се постигне по-прецизно определяне на цената на застраховката според риска, който представлява всеки водач, но също така и да се постигне ефект върху пътната безопасност.

„Системата „Бонус-малус“ цели, от една страна, да прецизира ценообразуването и риска, а от друга страна – да повлияе на пътната безопасност. Всички страни, които са приложили „Бонус-малус“ системите, още през първата година на прилагането, констатират спад на произшествията и оттам на жертвите с около 15%“, сподели Милчев.

България се опитва да въведе „Бонус-малус“ от години

Според Богдан Милчев въвеждането на подобна система у нас не е нова идея. Дебатите и опитите тя да стане факт продължават вече 17-18 години.

Той припомни, че през 2018-2019 година е имало особено активни действия за създаване на модел, който да бъде приложен в България. Тогава е бил използван като основа гръцкият модел, съчетан с елементи от европейски практики.

„Опитите да стартира „Бонус-малус“ система в България са повече от 17-18 години. През 2018-2019 година имаше много сериозен напън да се въведе система, копирана от гръцки модел и от европейски добри практики. Тогава бяха платени няколко милиона на гръцка фирма, която да изготви критериите за „Бонус-малус“, посочи той.

Милчев отбеляза, че при предишните опити за въвеждането на системата обществената реакция е била значително по-силна. Днес, според него, подобна съпротива почти липсва, тъй като хората вече приемат необходимостта от диференциране на цената на застраховката.

„Днес никой не се съпротивлява и никой не я коментира, защото за всички нас е ясно, че това нито е „Бонус“, нито е „Малус“ система“.

Според Милчев липсват ясни правила и отделен регламент

Един от основните въпроси, които той поставя, е свързан с начина, по който системата е представена от Комисията за финансов надзор.

По думите му вместо да бъде създаден отделен и подробен нормативен документ, съдържащ ясни критерии, правила и условия за функционирането на „Бонус-малус“, са направени сравнително ограничени промени в съществуваща наредба и в Кодекса за застраховането.

„Аз много мислих защо Комисията за финансов надзор с някакви козметични промени в една наредба в Кодекса за застраховането, всъщност ни представят някаква система „Бонус-малус“. Няма нарочен документ с много правила и много условия“, посочи Милчев.

Именно поради това той смята, че зад наименованието „Бонус-малус“ може да стои механизъм, който на практика няма да функционира по начина, по който обществото очаква.

Според него резултатът може да бъде по-различен от идеята за награждаване на коректните водачи и санкциониране на нарушителите.

„Според него ще има бонус за застрахователите и малус за всички граждани.“

Проблемите в застрахователния сектор могат да се отразят върху цената

Като един от факторите, които могат да окажат влияние върху бъдещата цена на „Гражданската отговорност“, Милчев посочи финансовото състояние на застрахователния сектор и конкретно случая със застрахователната компания „Далбок“.

Той припомни, че преди няколко месеца лицензът на дружеството е бил отнет. По негови думи това поставя сериозен финансов въпрос пред Гаранционния фонд, който трябва да покрие задълженията по застраховките, сключени от компанията.

„Преди няколко месеца се отне лицензът застрахователната компания „Далбок“. Това, което трябва да се плати от Гаранционния фонд по застраховките, които е направила тази компания е над 400 милиона лева. Те липсват“, посочи Милчев.

Той допълни, че в Гаранционния фонд в момента има около 150 милиона лева, които се набират солидарно от застрахователните компании, предлагащи задължителната автомобилна застраховка.

По изчисленията, които представи Милчев, разликата между наличните средства и необходимите плащания може да се окаже значителна.

„В Гаранционния фонд има около 150 милиона лева, които се събират солидарно от всички застрахователни компании, които извършват услугата „Гражданска отговорност“. Тази разлика от около 200 милиона евро, която по наши изчисления ще мине 300 милиона евро, трябва да бъде внесена през 2027 година от всички застрахователни компании“, коментира той.

Възможно е поскъпването да бъде разпределено във времето

Според Милчев финансовият недостиг в сектора може да се отрази и върху цената, която плащат гражданите за „Гражданска отговорност“.

Той смята, че застрахователите ще трябва да компенсират натрупаната загуба, което потенциално може да доведе до увеличение на премиите.

„По думите на Милчев трябва да се увеличи застраховката, за да може да се компенсира тази загуба. „Ако го направят наведнъж, ще бъде много силно вълнението. Може би ще го направят на порции“.“

Така евентуалното поскъпване може да не бъде представено като еднократно и рязко увеличение. Вместо това то би могло да бъде разпределено на няколко етапа, което би направило промяната по-малко забележима за потребителите.

„Бонус-малус“ може да прикрие реалното увеличение, твърди Милчев

Милчев изрази опасение, че въвеждането на „Бонус-малус“ може да се превърне в начин за обяснение на бъдещото увеличение на застраховките.

Според него, ако цената на полицата се повиши, причината може да бъде представена пред обществото като резултат от индивидуалния риск, броя на катастрофите и действието на бонусите и малусите.

„През „Бонус-малус“ ще ни се замаскира, че ни се е вдигнала поради бонусите и малусите, защото в България много катастрофираме“, коментира той.

В същото време той постави под въпрос доколко подобно увеличение е оправдано от гледна точка на статистиката за броя на автомобилите, застраховките и заявените щети.

Повече автомобили, но по-ниска честота на заявените щети

По данни, цитирани от Милчев, през последното десетилетие броят на автомобилите, за които се плаща „Гражданска отговорност“, е нараснал значително.

Преди около 10 години техният брой е бил приблизително 2,5 милиона, докато към настоящия момент вече надхвърля 3,5 милиона автомобила.

„С 1 милион имаме повече автомобили, които плащат „Гражданска отговорност“ за 10 години. В същото време „Гражданската отговорност“ е поскъпнала от 92 евро до 150 евро през 2025 година. Това пак е по данни на Комисията за финансов надзор. Но честотата на заявените щети и катастрофите е спаднала от 4,5 на 3,6“, коментира Милчев.

Тези данни, според него, поставят въпроса дали евентуалното бъдещо увеличение на цената на полицата действително ще бъде свързано с по-висок риск и повече произшествия.

Само малка част ще попаднат в „малус“

Милчев представи и своята оценка за това как би се разпределил ефектът от системата между водачите. Според него малус би трябвало да засегне сравнително малък дял от собствениците на автомобили.

„Тоест малус ще получат под 3% от собствениците на автомобили. Това означава, че другите 97% би трябвало да получат бонус. И ако приемем, че тези, които ще получат малус, им се увеличи с 300 евро застраховката в най-тежкия случай, това означава, че с 30 цента ще намалее застраховката на останалите 97%“, допълни той.

Така според направената от него сметка малусът за малка група водачи би довел до сравнително минимален бонус за огромното мнозинство от останалите собственици на автомобили. Именно това е и една от причините Милчев да поставя под съмнение дали новият механизъм действително представлява класическа система „бонус-малус“, при която добрите шофьори получават осезаемо финансово предимство, а нарушителите плащат значително повече.